Les banques traditionnelles
Jusque-là prudentes vis-à-vis de clients (sur)endettés, les banques classiques se sont lancées depuis peu sur le marché du rachat de crédit. De manière générale, elles sont plutôt réticentes à renégocier les taux des prêts de leurs anciens clients et prêtent davantage d'attention aux demandes des clients des autres banques. Faites donc jouer la concurrence, les banques ayant tendance à baisser leurs taux et/ou leurs frais afin de conquérir de nouveaux clients.
Les banques sont compétentes pour la renégociation d'un seul emprunt. En revanche, elles éprouvent davantage de difficultés lorsqu'il s'agit de racheter plusieurs emprunts contractés dans plusieurs établissements financiers distincts.
Les meilleures offres des banques sont accessibles via les intermédiaires en opérations bancaires (qui jouent sur l'effet de volume), et non en négociation directe. Pour les dossiers de qualité, la plupart des banques offrent des taux plus intéressants que les sociétés financières. Certaines n'hésitent pas non plus à se positionner sur des dossiers risqués avec des taux attractifs.
Bon à savoir : les grandes banques disposent de filiales spécialisées dans le rachat de crédit.
Les sociétés financières
Ce sont le plus souvent des filiales de banques classiques ou des établissements de crédit dont le rachat de crédit est l'unique activité. La plupart proposent le rachat de tous types de prêts (à la consommation, immobilier ou personnel), d'autres sont spécialistes des financements pour les propriétaires ou se cantonnent au regroupement de prêts renouvelable.
Chacun de ces organismes financiers applique ses propres critères : certains acceptent par exemple les clients fichés FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), d'autres pas. Généralement, leurs critères d'attribution sont plus souples que ceux des banques classiques.
Les sociétés financières sont compétentes pour les dossiers de rachat de plusieurs prêts contractés auprès de divers organismes de crédit. Elles sont plus enclines au risque que les banques classiques, mais les conditions d'emprunt et les taux qu'elles proposent sont souvent moins intéressants.
A noter : quand l'offre de prêt est signée, la société financière s'occupe de clôturer les prêts en cours en les rachetant. La nouvelle mensualité est prélevée sur le compte bancaire du client sans obligation de changer de banque.
Les intermédiaires en opérations de banque
Les courtiers en regroupement de crédit sont des Intermédiaires en Opérations de Banque (IOB). Ils se chargent de chercher pour vous les meilleures offres de rachat de crédit auprès des différentes banques et organismes de crédit auprès desquels ils sont mandatés.
Le rôle du courtier consiste à étudier la recevabilité de votre demande, à monter votre dossier puis à le soumettre auprès des banques et organismes de crédit. Son intermédiation permet de faire jouer la concurrence entre les organismes de prêts afin d'obtenir dans les meilleurs délais l'offre la plus intéressante et la mieux adaptée à votre situation.
Le courtier se rémunère grâce à des frais de mandat, qui ne sont dus qu'à la signature du rachat de crédit. Ces honoraires sont variables (jusqu'à 7% du montant emprunté) et toujours négociables par le client. Les courtiers travaillant tous avec les mêmes organismes de crédits, il vaut mieux passer du temps à choisir le bon courtier plutôt que d'en mandater plusieurs.
Bon à savoir : contactez de préférence les intermédiaires bancaires membres des deux syndicats professionnels représentatifs : l'Association Française des Intermédiaires Bancaires (AFIB), dont le site web dispose d'un annuaire ; et le Syndicat des Intermédiaires en Opérations de Banque (SIOB).