Comprendre le calcul du taux d'emprunt et des frais liés à un crédit hypothécaire

Le calcul du taux d'emprunt et des frais liés à un crédit hypothécaire
Le calcul du taux d'emprunt et des frais liés à un crédit hypothécaire
Le taux nominal ne représente pas à lui seul le coût d'un crédit hypothécaire, à moins que l'emprunteur ne paye au comptant les frais de notaire et frais de dossier. S'il ne le fait pas, ces frais viennent s'ajouter à la dette et l'emprunteur paiera donc des intérêts dessus. Le véritable taux d'emprunt est le TEG (taux effectif global).


Composantes du taux d'emprunt d'un prêt hypothécaire

Taux nominal

Le taux nominal est le taux de prêt accordé sur la somme empruntée. Il peut être :

  • fixe : dans ce cas, les mensualités restent constantes tout au long des remboursements ;
  • variable : dans ce cas, le montant des mensualités varie en fonction de leur indice de référence ;
  • mixte : il est alors composé d'une première partie fixe et d'une seconde partie variable.

Frais de notaire

Les frais de notaire sont prélevés directement par l'étude notariale. Ils sont composés de :

  • frais d'inscription au registre des hypothèques ;
  • frais de publicité foncière ;
  • émoluments du notaire ;
  • taxes diverses.

L'assurance emprunteur

Un organisme de crédit est libre d'imposer la présence d'une assurance emprunteur. Il ne peut pas en imposer une en particulier, il peut cependant déterminer les garanties minimales. Ces garanties peuvent être :

  • invalidité décès ;
  • incapacité partielle, totale, temporaire ou définitive ;
  • perte d'emploi.

Autres frais liés au crédit hypothécaire

D'autres frais s'ajoutent inévitablement à la souscription d'un crédit hypothécaire :

  • frais de dossier ;
  • frais de courtage, le cas échéant.

Calculer le taux d'emprunt d'un prêt hypothécaire

Pour calculer le taux d'emprunt d'un prêt hypothécaire, on part du taux nominal, et l'on prend en compte tous les frais ajoutés à la dette. Par exemple, sur un prêt de 30 000 € au taux nominal de 3 %, avec une durée de dix ans, une prime d'assurance mensuelle de 30 € et des frais de notaire et de dossier de 1 500 €, le taux effectif global est de 6,07 %. Cela correspond véritablement au taux d'emprunt du prêt hypothécaire, car ce sera sur cette base que l'emprunteur paiera des intérêts.

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