Comprendre et calculer son taux d'endettement

Calculer le taux d'endettement
Calculer le taux d'endettement
Le taux d'endettement représente le rapport entre les revenus pérennes d'un individu et le montant de ses mensualités de crédit. Pour calculer son taux d'endettement, il faut prendre les revenus imposables. Une banque se basera sur les revenus imposables pour déterminer la capacité d'emprunt de ses clients, car tout ce qui est imposable est saisissable.


Comprendre le taux d'endettement

Taux d'endettement maximum

Les banques considèrent que le futur taux d'endettement maximum ne doit pas dépasser 33 %. Certaines sociétés de crédit iront jusqu'à 40 %, tout dépend de leur politique interne. Il n'existe pas de législation limitant l'endettement des individus.

Revenus pris en compte dans le calcul du taux d'endettement

Seuls les revenus pérennes doivent être pris en compte dans le calcul du taux d'endettement. On ne retient que :

  • les salaires fixes ;
  • une moyenne des commissions basées sur les deux dernières années ;
  • les revenus locatifs ;
  • les pensions et allocations pérennes.

Lorsqu'une pension ou une allocation prend fin à une date précise, elle ne sera comptée dans la capacité d'endettement que si le crédit se termine avant cette date.

Calculer son taux d'endettement

Faire la somme de ses revenus

Pour calculer ses revenus pérennes, le plus simple est de prendre son dernier avis d'imposition, et de faire une moyenne des revenus annuels imposables. Par exemple, si la base d'imposition d'un ménage avant abattement est de 36 000 €, on considérera que ses revenus pérennes mensuels sont de 3 000 €.

Faire la somme des mensualités

Prendre son dernier relevé de compte bancaire, et faire la somme des mensualités suivantes :

  • prêts à la consommation affectés (prêt auto...) ;
  • prêt immobilier (résidentiel et locatif) ;
  • remboursement de trésorerie (crédit renouvelable, prêt personnel...).

Calculer le taux d'endettement

La formule de calcul du taux d'endettement est la suivante :(somme des mensualités / somme des revenus) x 100.Par exemple, des mensualités totales de 1 200 € pour des revenus de 5 000 € donnent un taux d'endettement de 24 %.

Tenir compte des charges

Les organismes de crédit ne se contenteront pas de l'endettement d'un particulier pour calculer sa capacité de remboursement. Ils tiendront également compte des dépenses nécessaires pour vivre décemment :

  • se vêtir ;
  • se déplacer ;
  • se nourrir ;
  • se chauffer.

Les banques et sociétés de crédit possèdent toutes des barèmes indiquant les besoins des individus en fonction :

  • de la zone géographique où ils vivent ;
  • du nombre de personnes composant le foyer familial.

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