Les différentes formules de crédit (conso, revolving, immobilier, bail)

Le prêt personnel

Le prêt personnel est un prêt à court terme (entre 3 mois et 5 ans), à taux et mensualités fixes, d’un montant maximum de 21 500 euros, versé en une fois et en totalité. Il permet à l’emprunteur d’effectuer l’achat de son choix, sans qu’il ait besoin de justifier son emprunt. Seule restriction, il ne peut servir à financer une activité professionnelle ou l’acquisition d’un bien immobilier.

Montant de la somme empruntée, taux d’intérêt, conditions de remboursement, durée, etc., les modalités d’un prêt personnel sont fixées à l’avance, lors de la signature du contrat.

Selon les organismes prêteurs, le montant emprunté et la durée de remboursement, les taux d’intérêt des prêts personnels varient de 3,90 à 9,30%.

Bon à savoir : Il est toujours possible de rembourser un crédit à la consommation par anticipation, sans justification et sans indemnités exigibles par le prêteur.

Le crédit revolving

Egalement appelé « crédit renouvelable » ou « crédit permanent », le crédit revolving est une réserve d’argent, mise à disposition de l’emprunteur sur un compte spécial et la plupart du temps associé à une carte de paiement. Souple et simple d’utilisation, il permet de financer des achats courants, dans la limite d’un plafond autorisé, qui ne peut dépasser 21 500 euros.

Proposés par les établissements de crédit, mais aussi distribués par les grands magasins ou les hypermarchés, les crédits revolving ont une durée initiale d’un an, ce délai d’un an correspondant à la durée de mise à disposition de la réserve, et non à la durée de remboursement des sommes empruntées.

Variable (de l’ordre de 12 à 20%), le taux d’intérêt d’un crédit revolving est fixé le jour où l’emprunteur débloque sa réserve d’argent. Il ne peut donc pas connaître à l’avance de coût réel de son crédit. Il lui est souvent proposé de le rembourser par des mensualités très faibles. Mais plus les mensualités sont faibles, plus long et plus cher sera le crédit.

Bon à savoir : Ce type de crédit est considéré comme l’un des facteurs favorisant le sur-endettement. Avec sa facilité d’emploi et sa souplesse d’utilisation, certaines personnes ne se rendent pas compte qu’elles s’endettent.

Le crédit gratuit

Le crédit gratuit est un crédit à la consommation lorsque sa durée est supérieure à 90 jours. Proposé par les magasins, il est habituellement dénommé « paiement en quatre fois sans frais » ou « crédit à 0% ». Il s’agit d’un crédit sans intérêts, l’emprunteur ne remboursant que le capital emprunté.

A noter : Le crédit gratuit est soumis à la réglementation des crédits à la consommation. Le vendeur doit ainsi remettre une offre préalable de crédit, l’emprunteur disposant alors d’un délai de rétractation de sept jours.

Le crédit affecté

Le crédit affecté est un prêt accordé pour en vue de financer l’achat d’un bien spécifique (voiture, téléviseur) ou d’un service déterminé (voyage…). A taux fixe et plafonnés à 21 500 euros, ces crédits sont souvent proposés par les magasins de meubles et d’électroménager et par les concessionnaires automobiles, en lien avec un organisme de crédit.

L'achat est alors conditionné à l'obtention du crédit. De son côté, l'organisme prêteur doit indiquer dans son offre de prêt : le bien ou la prestation financé par le crédit ; le montant, le taux et les conditions de remboursement. Une fois l’offre préalable signée, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 7 jours, ou de 14 jours si le contrat est conclu à distance.

Les crédits affectés sont généralement plus chers que les prêts personnels, en raison de la commission perçue par le vendeur.

A noter : Les découverts bancaires d’une durée supérieure à 3 mois, les prêts étudiants et la location avec option d’achat (leasing) peuvent également être considérés comme des crédits à la consommation.