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Renégocier son prêt immobilier

Par : Caroline Boithiot - Dernière modification : 28 juin 2013 - fiche pratique
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Renégocier son prêt immobilier

La baisse des taux d'intérêt semble se poursuive pour atteindre en moyenne entre 3 à 3,2 %. Il est donc judicieux et avantageux pour certains emprunteurs de renégocier leur prêt immobilier. Pour cela, il faut être stratégique, soit en convaincant votre banquier, soit en faisant jouer la concurrence.


Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?

L'une des conséquences de la crise économique et financière a été une forte baisse des taux d'intérêt proposés par les banques, qui cherchent ainsi à encourager l'emprunt. Les taux actuels sont en baisse par rapport à ceux pratiqués il y a quelques années.

Renégocier votre prêt immobilier à un taux inférieur à celui auquel vous aviez initialement souscrit peut donc vous permettre de faire des économies.

Quand peut-on envisager de renégocier son prêt ?

L'opération n'est cependant rentable qu'à certaines conditions :

  • vous ne pouvez faire d'économie que sur les intérêts que vous remboursez et non sur le capital emprunté. Or, les intérêts se règlent dans les premières années du remboursement. Il faut donc que votre emprunt soit encore suffisamment récent : les experts conseillent généralement de ne pas envisager de renégociation si vous avez dépassé la moitié de la période de remboursement ;
  • il faut que le montant restant dû du capital à rembourser soit suffisamment conséquent. À l'inverse, l'économie réalisée ne sera pas significative. Les experts recommandent un montant minimum de 50 000 € ;
  • compte tenu des coûts supplémentaires engendrés par l'opération, les experts recommandent enfin, que l'écart entre le taux auquel votre prêt immobilier est actuellement soumis et le nouveau taux soit d'environ 1%.

Les frais supplémentaires engendrés par la renégociation

Renégocier son prêt est une opération délicate qu'il faut bien préparer. Vous aurez à fournir de nombreux documents administratifs. Des coûts supplémentaires peuvent également être engagés portant sur :

  • les indemnités de remboursement anticipé, si vous clôturez votre crédit actuel pour en ouvrir un nouveau dans un établissement concurrent ;
  • les frais de garantie : la mise en place d'une nouvelle hypothèque chez le notaire a un coût non négligeable. Il est néanmoins possible de faire jouer des cautions extérieures ;
  • les frais de dossier : ils sont variables suivant les établissements ; 
  • les frais d'assurance : votre assurance décès peut vous revenir plus cher qu'il y a 5 ou 10 ans. Mais il est parfois possible de renégocier à la baisse les frais d'assurance.

Comment renégocier sont prêt immobilier ?

Il y a deux façons de renégocier son prêt immobilier :

  • vous restez dans votre banque actuelle et convainquez votre banquier de revoir les conditions de votre prêt. Cette situation étant désavantageuse pour votre banquier, il faut parfois faire jouer la concurrence ;
  • vous clôturez votre emprunt et vous souscrivez un nouveau prêt à un taux plus avantageux dans un autre établissement.
 
Il y a également plusieurs stratégies de rachat des intérêts :
  • vous conservez la durée de remboursement, mais vous diminuez le montant des mensualités ;
  • vous diminuez la durée de remboursement en conservant le montant des mensualités.

 

En effectuant des simulations, vous pourrez décider de la meilleure stratégie à adopter. Les experts s'accordent toutefois sur le fait que le gain financier est plus élevé si vous conservez le montant des mensualités et diminuez la durée de remboursement.
 

Vous pouvez également renégocier votre prêt immobilier pour passer d'un taux variable à un taux fixe.


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