Regrouper ses crédits pour éviter le surendettement

Comprendre le regroupement de prêts

Mécanismes du regroupement de prêts

Le regroupement de prêts consiste à faire racheter les crédits immobiliers et/ou crédits consommation d'un particulier. Ces crédits seront regroupés en un seul et unique prêt. Le particulier se retrouve alors avec une seule mensualité, dont le montant est inférieur à la totalité de ses mensualités précédentes. Il a donc moins à payer tous les mois pour rembourser ses crédits.

Raisons de la réussite d'un regroupement de prêts

Deux facteurs permettent de diminuer les mensualités d'un particulier en regroupant ses crédits :

• Obtention d'un Taux effectif Global (TEG) inférieur à la moyenne des TEG précédents.
• Rallongement de la durée des remboursements.

Dans un rachat de crédits, on va d'abord tenter d'obtenir un TEG au rabais. Cependant, dans le cas d'une situation proche du surendettement, il faudra le plus souvent rallonger la durée des remboursements.

Importance du rachat de crédit avant surendettement

La commission de surendettement tentera la même chose.
Lorsque le dossier de surendettement d'un particulier est accepté, la commission de surendettement entamera une négociation. Elle se rapprochera des créanciers afin d'obtenir un réétalement de la dette du surendetté. C'est précisément ce que fera un courtier en rachat de crédit. Cependant, ce dernier aura l'avantage de la concurrence, que la commission de surendettement ne possède pas.

Rachat de crédit et le surendettement devant la loi

Un organisme de crédit n'a pas le droit de restructurer les dettes d'une personne en état de surendettement. Or, à partir du moment où le dossier de surendettement d'un particulier a été accepté, il est considéré comme surendetté. Un courtier ne peut donc plus intervenir et apporter l'avantage de la concurrence.

Conditions au rachat de crédit surendettement

Les conditions impératives pour regrouper ses prêts sont :

• Avoir des revenus pérennes ;
• Ne pas être déclaré en surendettement.

Les conditions facilitant le regroupement de prêts sont :

• Travailler en CDI, ou dans la fonction publique ;
• Être propriétaire d'un bien immobilier.

Les locataires peuvent également faire regrouper leurs crédits, leur TEG ne sera toutefois pas aussi intéressant que ceux des propriétaires.

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