Les conditions d’octroi de crédit n’ont jamais été aussi favorables en France. Cette situation, favorisée par la politique monétaire conciliante de la Banque Centrale Européenne, s’accompagne d’une hausse significative du niveau d’endettement des entreprises et des ménages. De quoi se compose la dette des Français ? Décryptage.
La dette des ménages en hausse
Le taux d’endettement est calculé selon une règle simple : montant des emprunts ×nbsp;100 revenus (salaires nets + autres revenus financiers) =taux d’endettement. Si aucun texte de loine définit de pourcentage précis en France, de nombreuses institutions bancaires fixent un taux d’endettement maximum à 33 % du revenu disponible. Dans les faits, les banques sont cependant prêtes à considérer un taux d’endettement supérieur, en fonction de certains facteurs comprenant notamment l’épargne, l’âge, les revenus et l’état de santé de l’emprunteur. Selon les données publiées par la Banque de France, l’endettement des ménages et entreprises non financières françaises représentait 133,9 % du PIB au premier trimestre 2019. Un niveau en hausse de près de 4 points sur un an, porté par un climat très favorable à l’endettement.
Deux crédits en moyenne
Les ménages français rembourseraient en moyenne entre un et trois crédits en même temps. Selon une étude réalisée par Partners Finances sur son important bassin de clients, 41 % des clients au regroupement de crédit ont souscrit deux emprunts, 23 % ont trois crédits. L’étude spécifie que la dette de 65 % des clients se compose exclusivement de crédits à la consommation, 24 % ont au moins un crédit immobilier. La plus grande portion de la clientèle a souscrit deux crédits, soit un crédit à la consommation permettant notamment d’absorber le règlement des factures, l’achat d’une voiture, ou d’un équipement lourd et un crédit immobilier. Les montants à rassembler varient selon la situation et les types de crédit contractés. Sans surprise, les montants regroupés par les clients propriétaires sont plus importants que les montants déclarés par les locataires. Les premiers se situent entre 100 000 euros et 200 000 euros en moyenne, contre une fourchette moyenne de 10 000 à 50 000 euros pour le bassin de clients locataires.
Réduire ses mensualités
Les conditions d’accès au financement et les taux extrêmement bas offrent un terrain propice à l’achat immobilier, ouvert aux ménages jusqu’ici frileux à s’engager dans ce type d’investissement. Dans un contexte favorable à l’emprunt, les Français sont donc de plus en plus nombreux à emprunter pour acquérir un logement ou investir dans l’immobilier locatif, puis à se tourner vers le rachat de crédits dans l’optique de réduire leur taux d’endettement global. Le regroupement de crédits permet, en allongeant la durée de l’emprunt, de baisser la charge des mensualités tout en facilitant la gestion des finances. L’emprunteur ayant souscrit plusieurs crédits n’a plus qu’une seule ligne de remboursement à considérer chaque mois. Les frais de dossier, l’assurance emprunteur, les taux et les durées d’étalement et d’amortissement varient selon les organismes spécialisés, qui proposent des simulations en ligne.