Le système de retraite en France est assez complexe et c’est un sujet souvent laissé de côté pendant la vie active. Pourtant, c’est ce qu’il se passe pendant la vie active qui va directement déterminer notre retraite, d’où l’intérêt de s’en préoccuper le plus tôt possible.
Comment fonctionne la retraite ?
Le système de retraite actuel en France est encadré par la loi. Initié par la Sécurité sociale en 1945, il repose sur un double principe de solidarité. Intergénérationnelle d’une part, car les cotisations des actifs au titre de l’assurance vieillesse servent à payer les pensions des retraités actuels. Une solidarité fondée sur des critères socio-professionnels d’autre part, car la retraite est gérée par des organismes selon des statuts professionnels (salarié du privé, indépendant, fonctionnaire…). Actuellement, il existe 42 organismes dits régimes de retraite, qui calculent et versent les pensions selon des règles différentes.
La pension de retraite dépend du régime de base, et du régime complémentaire qui sont obligatoires. Mais aussi du régime de retraite supplémentaire qui lui est facultatif. Les régimes de base fonctionnent en annuités. La pension de retraite dépend de la durée de cotisation exprimée en trimestre. Tandis que le régime complémentaire fonctionne en point. L’ensemble des points est converti en pension mensuelle, proportionnelle au revenu perçu durant la vie active.
Pour bénéficier d’un taux plein au moment du départ à la retraite, il faut avoir validé un nombre précis de trimestres qui varie selon l’année de naissance. Autrement, si vous partez à la retraite à 67 ans, vous avez automatiquement un taux plein. Mais d’autres facteurs permettent d’obtenir un taux plein avant 67 ans, comme la pension d’invalidité de la Sécurité sociale, ou la majoration de trimestres liée aux nombres d’enfants par exemple. Autrement, vous pouvez partir à la retraite avant, mais votre pension de retraite sera réduite en fonction du nombre de trimestres qu’il vous manque. Il s’agit de la décote.
Pourquoi s'en préoccuper ?
Il n’est pas recommandé d’attendre le dernier moment pour se préoccuper de sa retraite. L’idéal étant plutôt de se pencher sur le sujet dès le début de sa vie active. Grâce à des outils de calcul de retraite, vous pouvez simuler votre retraite en calculant le montant de votre pension. Des outils bien pratiques, d’autant plus que la réglementation autour de la retraite est évolutive. Par exemple, depuis la réélection d’Emmanuel Macron le 24 avril dernier, l’âge légal de départ à la retraite risque fortement de passer de 62 ans, à 64 ou 65 ans. Cette réforme n’est pour le moment pas entrée en vigueur, mais 64% des Français y sont déjà opposés, selon le sondage de l'institut Elabe pour BFMTV, L'Express avec notre partenaire SFR du 27 avril 2022. Une telle réforme aurait un impact sur la vie de nombreux travailleurs, raison de plus pour étudier et anticiper sa retraite dès le début de sa vie active. Il est également possible de se créer un espace personnel sur le site de l’Assurance retraite afin d’accéder aux données liées à son parcours professionnel.
Quelles solutions pour préparer sa retraite ?
Pour préparer au mieux sa retraite, il est important de conserver l’intégralité de vos justificatifs. Tels que vos bulletins de paie, vos allocations chômage, vos contrats de travail ou encore vos indemnités maladie. Ces documents vous seront réclamés au moment de demander votre retraite. Au moment du départ à la retraite, vous devez effectuer la demande six mois avant la date choisie.
Pour s’assurer une retraite confortable, il existe plusieurs solutions. La plus recommandée est de se constituer une épargne le plus tôt possible. Le Plan d’Épargne Retraite (PER), instauré par la loi PACTE en 2019, séduit le plus et 32% des actifs le considèrent comme le meilleur placement, selon une étude d'Ipsos réalisée pour le Cercle des Epargnants. Mais il existe d’autres placements financiers pour compléter sa retraite. L’assurance vie offre notamment des avantages fiscaux importants. Par ailleurs, sauf exception, en cas de décès, les bénéficiaires ne payent pas de droits de succession sur l’épargne. Quant au Plan d’Épargne en Actions (PEA), il permet d’investir dans des actions d’entreprises avec des avantages fiscaux.
Mais au-delà des placements financiers, une bonne solution est d’investir dans l’immobilier. Être propriétaire de son logement constitue la première source d’économie pendant la retraite. Sans loyer à payer, le pouvoir d’achat augmente. Aujourd’hui, on estime que 58% de la population française est propriétaire d'après le TEF, édition 2020 de l'Insee. Vous pouvez également, si vous en avez les moyens, investir dans l’immobilier locatif. Les loyers perçus seront un complément de revenu intéressant pendant votre retraite.