Tout savoir sur le rachat de crédit

Rachat de crédit
Rachat de crédit
Lorsque les taux d'intérêt chutent, il peut être opportun de renégocier son prêt immobilier. Si votre banque refuse cette renégociation, ou vous propose une réduction de taux qui ne vous convient pas, il est possible de faire racheter votre prêt par un autre établissement bancaire. Comment fonctionne le rachat de crédit ?  


Définition du rachat de crédit

Le rachat de crédit consiste à obtenir un nouveau prêt auprès d'un établissement bancaire pour bénéficier d'un taux d'intérêt plus avantageux. La nouvelle banque rachètera ainsi le crédit initial souscrit auprès de l'autre établissement bancaire en remboursant le prêt de manière anticipée.

Etapes essentielles pour faire racheter un crédit

Quand faut-il faire racheter son crédit ?

Le rachat de crédit est une opération non dénuée de conséquences et de complexité. Il implique de changer de banque, de souscrire un nouveau prêt et de rembourser le prêt initial de manière anticipée. Le rachat de crédit engendre donc des frais :

  • de dossier pour la souscription du nouveau prêt ;
  • de garantie pour le nouvel emprunt ;
  • de remboursement anticipé pour le crédit initial.

Par conséquent, avant de faire racheter son crédit, il est conseillé de faire des calculs. L'économie générée par le rachat de crédit ne doit pas être inférieure aux frais engendrés par cette opération. C'est pourquoi le rachat de crédit est intéressant lorsque :

  • le taux appliqué au nouveau prêt est au moins inférieur d'1 point au taux appliqué au crédit initial ;
  • les intérêts restant dus sont élevés ;
  • le capital restant à payer est au moins supérieur à 50 000 € ;
  • le montant de l'indemnité de remboursement anticipé est faible.

Faire jouer la concurrence

Pour faire racheter son crédit, il est vivement conseillé de faire le tour des établissements bancaires pour obtenir plusieurs offres de rachat et choisir la plus avantageuse.

Les courtiers sont également très sollicités dans ce type d'opération, pour trouver l'offre de rachat de crédit la plus intéressante.

Constituer un dossier de rachat de crédit

Pour obtenir une offre de rachat de crédit, il est indispensable de constituer un dossier à présenter aux établissements prêteurs sollicités. Ce dossier doit contenir :

  • un justificatif d'identité et de domicile ;
  • les trois derniers bulletins de salaire du foyer ;
  • le dernier avis d'imposition ;
  • les relevés bancaires des trois derniers mois ;
  • le contrat de prêt et le tableau d'amortissement du prêt en cours, objet de la demande de rachat.

Négocier le rachat de crédit

Le rachat de crédit suppose une phase de négociation avec les établissements prêteurs, au cours de laquelle l'emprunteur ou le courtier négocie les modalités de rachat du crédit. C'est à cet instant qu'il est nécessaire de négocier le taux d'intérêt le plus bas possible. Si le dossier de l'emprunteur est accepté et que les parties se sont mises d'accord sur les conditions du rachat, l'établissement prêteur rédigera une offre de prêt avec de nouvelles mensualités, une nouvelle durée et un nouveau taux d'intérêt.

Ce nouveau prêt permet de rembourser de manière anticipée le prêt initial. Une indemnité pour remboursement anticipé est souvent due par l'emprunteur.