Rachat de crédits

Pour répondre à l’endettement excessif, il est envisageable de procéder à un rachat de crédit. On réduit ainsi les mensualités mais en augmentant la durée de remboursement.

Découvrez dans cette rubrique des articles et fiches pratiques relatives au rachat de crédit : son principe, son fonctionnement, ses avantages comme ses inconvénients et des informations sur les personnes pouvant en bénéficier. 

Notre sélection Rachat de crédits

Connaître les garanties financières pour l'obtention d'un rachat de crédit1/4

Connaître les garanties financières pour l'obtention d'un rachat de crédit

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Quels sont les avantages du rachat de crédits2/4

Quels sont les avantages du rachat de crédits

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Comprendre le rachat de crédits à la consommation3/4

Comprendre le rachat de crédits à la consommation

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Tout savoir sur le rachat de prêt relais

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Tout savoir sur le rachat de crédits

Le rachat de crédits – ou regroupement de crédits – est une technique visant à rassembler l’ensemble des dettes d’un particulier au sein d’un emprunt unique. En effet, un emprunteur peut être amené, au cours de son existence, à multiplier les crédits pour assurer divers financements (crédit à la consommation, emprunt immobilier, financement des études des enfants ou crédit-auto par exemple). Les différentes mensualités qui s’y rapportent peuvent compliquer la gestion du budget. Dans ce cas, le regroupement de crédit permet de fusionner les différents emprunts en un seul et l’emprunteur n’a plus alors qu’une seule mensualité à acquitter. De plus, cette procédure évite à un emprunteur confronté à une situation de mal-endettement de contracter un nouveau prêt pour rembourser ses crédits antérieurs et, partant, de prendre le risque de se retrouver en situation de surendettement.

Le premier intérêt du rachat de crédits est de ne plus avoir qu’un seul interlocuteur : l’organisme financier qui rachète les crédits propose un prêt unique à l’emprunteur, à un taux unique. N’ayant qu’une seule mensualité à rembourser, la gestion et la maîtrise du budget de l’emprunteur s’en trouvent facilitées. En fonction du montant total à rembourser, la période de remboursement - et donc la durée du prêt - peuvent également varier. Cette période de remboursement est  généralement comprise entre 1 et 12 années si le rachat de crédit vise à regrouper des crédits à la consommation. En cas de rachat de prêts immobiliers, la durée de remboursement s’échelonne généralement entre 5 et 30 ans.

Comment ça marche ?

Le rachat de crédit est une opération qui concerne tous les emprunteurs menacés par le surendettement, l’interdit bancaire ou encore le fichage Banque de France (Fichier des incidents de remboursement de crédits aux particuliers ou FICP). Les fonctionnaires, de par leur statut avantageux, peuvent bénéficier de conditions de regroupement plus favorables que les autres emprunteurs. Enfin, les seniors peuvent également regrouper leurs crédits : le rachat de crédit senior permet en effet de souscrire un prêt unique passé 60 ans et de le rembourser après 80 ans.

L’emprunteur désireux de regrouper ses crédits doit s’adresser à un organisme prêteur, qui exige en contrepartie des garanties et des renseignements précis sur la situation financière de l’emprunteur. Ce dossier permettra à l’organisme de crédit d’avoir une vue d’ensemble des revenus, des charges, du niveau d’endettement ainsi que du patrimoine immobilier de l’emprunteur. Parmi les garanties fréquemment réclamées, citons l’hypothèque sur les immeubles, la caution d’un tiers, des bulletins de salaire etc. L’emprunteur ne doit pas être en situation de surendettement, ni être âgé de plus de 75 ans. Le rachat de prêt est souvent assorti de frais (frais de dossier, assurances diverses ou autres frais de courtage) et comporte, comme tout emprunt, des risques pour l’emprunteur. Notons parmi ces risques un coût généralement plus élevé, car la durée du contrat de rachat de prêt rallonge la durée de remboursement : l’emprunt est donc au final plus coûteux. De même, certains avantages fiscaux liés à des prêts rachetés dans le cadre du regroupement sont susceptibles de ne plus s’appliquer après le rachat. Enfin, si l’emprunteur ne paye pas les traites liées à son rachat de crédit, il s’expose à des agios importants et à la perte de ses garanties, comme la saisie du bien immobilier hypothéqué, par exemple.